Wer in den vergangenen Jahren einen längerfristigen Ratenkredit aufgenommen hat, wird feststellen, dass vergleichbare Kredite heute aufgrund des historisch niedrigen Leitzinssatzes deutlich günstiger angeboten werden. Doch dieser Umstand ist kein Grund zum Ärger, denn der Gesetzgeber hat für eine komfortable Situation des Verbrauchers gesorgt:
Ein vor dem 11.06.2010 abgeschlossener Ratenkredit kann vom Verbraucher unabhängig von der vereinbarten Kreditlaufzeit und Zinsbindung jederzeit nach Ablauf einer mit der Bank bei Kreditaufnahme vereinbarten Mindestlaufzeit von drei bis sechs Monaten und der gesetzlichen Kündigungsfrist von drei Monaten zurückgezahlt werden, ohne das die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf. Somit kann auch ein Verbraucher, der in Zeiten hoher Zinsen einen Ratenkredit aufgenommen hat, am Vorteil der derzeit niedrigen Zinsen partizipieren.
Die Versuchung, den zur vorzeitigen Rückführung eines bestehenden Ratenkredites aufzunehmenden Neukredit wieder auf die ursprüngliche Höhe aufzustocken, ist groß, zudem die neue monatliche Gesamtbelastung bei gleicher Laufzeit durch die geringeren Zinsen für den Neukredit niedriger ausfallen würde. Doch jedem Kreditnehmer sollte klar sein, dass es sich bei Neuaufnahme eines Kredites in Höhe des ursprünglichen Kreditbetrages nicht mehr nur um eine Umschuldung, sondern gleichzeitig um eine Neuverschuldung handelt, die vermieden werden sollte, wenn sie nicht zwingend notwendig ist.
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Die Bezahlung von Konsumgütern ist auch mit dem günstigsten Kredit immer teurer als die Barzahlung, sofern die Inflationsrate, also die Verteuerung der Konsumgüter, nicht über dem Zinssatz von Konsumkrediten liegt, was zumindest gegenwärtig definitiv nicht und praktisch auch nie der Fall ist.
Eine Umschuldung zur Reduzierung der Kreditkosten ist eine sinnvolle Maßnahme, für die in der Regel auch seitens der Hausbank Unterstützung zu erwarten ist. Ob das neue Konditionsangebot der Hausbank die tatsächliche Marktsituation widerspiegelt, kann jeder Verbraucher schnell durch einen Blick ins Internet feststellen; gegebenenfalls kann er, ohne dass ihm daraus wirtschaftliche Nachteile entstehen, den neuen Kredit bei jedem anderen Institut aufnehmen. Doch auch bei dem lukrativsten Angebot für einen Ratenkredit sollte jedem Verbraucher klar sein, dass eine allein durch niedrige Zinsen motivierte Kreditaufnahme zur Anschaffung von Konsumgütern ohne wirtschaftlichen Zwang eine ökonomische Dummheit darstellt, die vermieden werden sollte.
