Mancher Eigenheimbesitzer, der vor Ausbruch der Wirtschafts- und Finanzkrise und dem damit verbundenen Zinsverfall ein Immobiliendarlehen aufgenommen und seinerzeit mit seiner Bank langfristige Zinsen in Höhe von sieben, acht oder mehr Prozent pro Jahr vereinbart hatte, blickt mit Wehmut auf die derzeit historisch niedrigen Langfristzinsen, die er aufgrund einer noch andauernden Zinsfestschreibung scheinbar nicht für sich nutzen kann.
Tatsächlich ist es nicht möglich, sich aus der Verpflichtung zur Zahlung der einmal vereinbarten Zinsen für einen Langfristkredit zu befreien, denn die Kredit gebende Bank hat die Mittel für diesen Kredit am Kapitalmarkt aufnehmen müssen und sich ebenfalls in Zeiten höherer Zinsen einem Anleger gegenüber zu einer Zinszahlung auf damaligem Niveau verpflichtet. Dennoch gibt es verschiedene Möglichkeiten für den Kreditnehmer, an den niedrigen Zinsen zu profitieren.
Forward-Darlehen
Zum einen besteht die Möglichkeit zur Aufnahme eines Forward-Darlehens; dadurch kann sich der Kreditnehmer die günstigen Zinsen schon während einer noch andauernden Zinsfestschreibung von bis zu fünf Jahren für die Zukunft sichern. Allerdings hat diese Variante auch ihren Preis: Der Zinssatz für das Forward-Darlehens erhöht sich je nach Institut um 0,02 bis 0,04 Prozentpunkte pro Monat Vorlaufzeit; damit liegt der Zinssatz für ein Forward-Darlehen zwangsläufig über dem Satz für aktuelle Baufinanzierungen. Dennoch kann ein Forward-Darlehen die richtige Entscheidung sein, wenn der Kreditnehmer von zukünftig steigenden Zinsen ausgeht.
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Anschlussfinanzierung
Eine andere Form, trotz bestehender Zinsfestschreibung heute schon von den günstigen Zinsen zu profitieren, liegt in der vorzeitigen Aufnahme der Anschlussfinanzierung, das heißt der Aufnahme einer Finanzierung für die Zeit nach Ablauf der Zinsbindung gegen Zahlung von Bereitstellungszinsen. Diese Variante ist wirtschaftlich nur sinnvoll bei Restlaufzeiten bis zu maximal zwei Jahren, denn die Banken rechnen für das neue Darlehen nach einer möglichen Karenzzeit von drei bis sechs Monaten eine Bereitstellungsprovision von 0,25 Prozentpunkten pro Monat. Den während der Vorlaufzeit anfallenden Kosten der Bereitstellung steht der Vorteil aus der Sicherung der aktuellen Zinsen für die nächsten fünfzehn, manchmal sogar zwanzig Jahre gegenüber.
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