Der Effektivzinssatz für den ING-DiBa Ratenkredit ist gesenkt worden; seit dem 15.2.2012 müssen private Verbraucher unabhängig von ihrer Bonität nur noch 5,75 Prozent effektiv dafür bezahlen.
Wer vor Jahren oder genau gesagt vor dem 11.6.2010 einen Ratenkredit zu einem Zinssatz aufgenommen hat, der deutlich über den derzeit gültigen Zinssätzen oder mit Blick auf den Ratenkredit der ING-DiBa über dem Satz von effektiv 5,75 Prozent liegt, darf sich freuen: Die jederzeit mögliche Ablösung eines nicht durch Grundschulden gesicherten Kredites an einen privaten Verbraucher ist immer dann, wenn die Kreditaufnahme vor dem genannten Termin (Inkraftsetzung der neuen Verbraucherkreditlinie) erfolgte, kostenlos möglich. Schon zuvor bot sich der ING-DiBa Ratenkredit, der in Beträgen zwischen 5.000 und 50.000 Euro erhältlich ist und zu jedem Zweck und damit auch zur Ablösung bestehender Verbindlichkeiten einsetzbar ist, für eine solche Maßnahme an. Mit der jetzt vorgenommenen Zinssenkung, die das Produkt insbesondere im langfristigen Bereich – möglich ist eine Laufzeit von bis zu sieben Jahren – konkurrenzlos macht, ist eine Kreditumschichtung mithilfe der größten Direktbank Deutschlnads noch attraktiver geworden.
Weitere Produktvorteile
Unabhängig davon, dass durch eine Umschuldung die Zinsen deutlich gesenkt werden können und die monatliche Rate damit insbesondere dann, wenn gleichzeitig eine Laufzeitverlängerung vorgenommen wird, spürbar reduziert werden kann, bringt der ING-DiBa Ratenkredit viele weitere Vorteile. Dazu zählen der generelle Verzicht auf eine Bearbeitungsgebühr, die jederzeit möglichen, kostenlosen Sondertilgungen und der Verzicht auf bei manchen anderen Anbietern übliche Nebenkosten wie Gebühren für die Kontoführung.
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Ärgerliches Hindernis bei Immobilienkrediten: die Vorfälligkeitsentschädigung
Noch deutlich spürbarer wären die Vorteile aus einer Umschuldung bei Hypothekendarlehen, die vor Beginn der Finanzkrise zu damals deutlich höheren Zinssätzen aufgenommen worden sind. Ein Blick auf die aktuellen Konditionen für die ING-DiBa Baufinanzierung zeigt, dass eine vorzeitige Rückzahlung und Neuaufnahme eines Immobilienkredites mit beachtlichem Einsparungspotenzial verbunden wäre. Doch leider ist das nicht möglich, denn immer dann, wenn ein Immobilienkredit vor Ablauf der Zinsbindung zurückgeführt wird, darf die Bank dem Kunden den ihr entstehenden Zinsschaden in Rechnung stellen. Diese Vorfälligkeitsentschädigung hebt den Zinsvorteil aus dem neuen Darlehen für die Zeit bis zum Ablauf der Zinsfestschreibung praktisch auf.
Möglichkeiten zur Vermeidung eines Zinsschadens
Doch es gibt andere Möglichkeiten, sich mithilfe der ING-DiBa Baufinanzierung die derzeit außerordentlich günstigen Zinssätze schon heute für die Zeit nach Ablauf der Zinsbindung zu sichern. Sofern die Altfinanzierung bei einem anderen Institut aufgenommen worden ist, belohnt die ING-DiBa den Wechsel sogar mit einem Zinsrabatt von 0,10 Prozentpunkten. Bei den derzeit gültigen Standardsätzen der ING-DiBa (für Eigennutzer und Finanzierungen bis zu 60 Prozent), die zwischen 2,58 (Zinsbindung fünf Jahre) und 3,66 Prozent effektiv (Zinsbindung fünfzehn Jahre) liegen, kann die vorzeitige Sicherung der Anschlussfinanzierung eigentlich nur von Vorteil sein.
Die Anschlussfinanzierung der ING-DiBa
Immer dann, wenn die Zinsbindung nur noch maximal ein Jahr läuft, empfiehlt sich die Umschuldung mithilfe der regulären ING-DiBa Baufinanzierung. Denn für diesen Immobilienkredit müssen während der ersten sechs Monate nach Zusage keine Bereitstellungszinsen bezahlt werden. Erst ab dem siebten Monat werden Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,25 Prozent im Monat in Rechnung gestellt, die aber den Zinssatz nicht dauerhaft erhöhen, sondern nur für die Zeit, in der das Darlehen über den sechsten Monat hinaus nicht abgenommen worden ist, anfallen.
Das Forward-Darlehen der ING-DiBa
Anders sieht das aus bei einem Forward-Darlehen, das die ING-DiBa selbstverständlich auch anbietet. Ein solches Darlehen kann bei der ING-DiBa bis zu drei Jahre vor dem Ablauf der Zinsbindung abgeschlossen werden. Der Zinssatz für das Forward-Darlehen erhöht sich je nach der Länge der Vorlaufzeit 0,05 bis 0,75 Prozentpunkte, doch wirkt sich diese Verteuerung dauerhaft aus. Unter der nicht ganz unrealistischen Annahme, dass die für einen Immobilienkredit zu zahlenden Zinsen in einigen Jahren spürbar über den heutigen Sätzen liegen, ist ein Forward-Darlehen dennoch sinnvoll. Durch ein solches Darlehen lassen sich die heute gültigen, sehr niedrigen Zinsen für die nächsten fünf bis zehn Jahre sichern.
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Fazit
Zusammenfassend kann festgestellt werden, dass die ING-DiBa für jeden, der Umschuldungspläne schmiedet, der richtige Partner sein kann. Davon, dass sie es auch tatsächlich ist, sind nicht nur viele der 7,4 Millionen Kunden überzeugt. Nicht ohne Grund hat schließlich das Wirtschaftsmagazin €URO die ING-DiBa gleich fünfmal infolge (2007 bis 2011) zur beliebtesten Bank Deutschlands erklärt.
