Die Umschuldung von Hypothekendarlehen ist nach Ablauf der Zinsbindung bzw. der Kündigungsfrist oder vorzeitig durch Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Sofern die Umschuldung bei einer Fremdbank erfolgt, muss die bisher eingetragene Grundschuld übertragen werden.
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Kündigungsfristen von Hypothekendarlehen
Verträge für Hypothekendarlehen werden in der Regel sehr langfristig geschlossen, denn viele Menschen wünschen die Sicherheit einer langen Zinsbindungszeit. Die Verträge beinhalten, dass eine Kündigung während dieser Zinsbindungszeit nicht möglich ist, erst nach Ablauf von zehn Jahren haben Kreditnehmer das Recht, das Darlehen mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist abzulösen.
Gleichzeitig ist die Umschuldung des Darlehens nach Ablauf der Zinsbindung ohne weitere Kündigung möglich. Sofern der Kreditnehmer die vorzeitige Ablösung des Hypothekendarlehens wünscht, stimmen viele Banken trotz dieses Kündigungsausschlusses zu, den entstandenen Schaden muss jedoch der Kunde übernehmen. Wie hoch die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung ist, richtet sich nach dem aktuellen Zinsniveau, dem bei Vertragsabschluss vereinbarten Zinssatz sowie der Restlaufzeit des Darlehens.
Wann lohnt sich die Umschuldung von Hypothekendarlehen?
Das Zinsniveau in Deutschland kann sich nach Entscheidungen der Zentralbank verändern. Kreditnehmer, die ihr Hypothekendarlehen zu Zeiten hoher Zinsen abgeschlossen haben, können durch niedrige Zinsen erheblich sparen. Sofern die Zinsbindungszeit aktuell abgelaufen ist, kann der Kreditnehmer ein günstiges Darlehen bei der gleichen oder einer anderen Bank suchen und das Darlehen so umschulden.
Wer allerdings das Darlehen vorzeitig kündigen und eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen muss, sollte genau prüfen, ob die Umschuldung sich rechnet. Schließlich sind neben der Vorfälligkeitsentschädigung Abschlussgebühren für den neuen Vertrag sowie die Kosten der Grundschuldübertragung einzurechnen. Die Grundschuld muss zur Sicherung des Darlehens an die neue Bank übertragen werden. Hierzu ist eine notarielle Einigung sowie die Umschreibung im Grundbuch notwendig.
Forwarddarlehen für die Umschuldung
Kreditnehmer, die das derzeit niedrige Zinsniveau nutzen wollen, obwohl ihre Zinsbindung noch nicht abgelaufen ist, können so genannte Forward-Darlehen nutzen. Diese Darlehen werden bereits heute abgeschlossen, die Auszahlung erfolgt jedoch erst, wenn die Zinsbindung des bestehenden Darlehens vorüber ist. Somit können die heute niedrigen Zinsen gesichert werden, ohne die Vorfälligkeitsgebühren für eine vorzeitige Kündigung übernehmen zu müssen.
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